任意売却をすると残ったローンの請求はなくなるか?

任意売却をすれば、ローンが残っても請求されなくなるという業者がいるそうです。しかし債権者は、任意売却には応じても債権の放棄までは考えていませんから、そのようなことにはなりません。

それでは任意売却後に残った住宅ローンはどうなるのでしょうか。

債権の回収方法は限られている

「任意売却をしたので残債務はないことに」といっても、債権者に一蹴されます。ただそういったところで、資産と資力を失ってしまった債務者ですから、債権の回収も大変です。

返済しないなら法的手段をとるといっても、給料か預金の差押えぐらいでしょう。それも安定した勤務先があり預金があればの話です。

最後は、分割返済か債権の売却に

そうなると最後は、債務者に歩み寄って支払い可能な金額での分割返済にするといった現実的な選択にならざるをえません。それも難しいとなれば、債権回収会社(サービサー)に債権を売却するという方法で回収する他ありません。

こうして任意売却後のローン残は、最後はサービサーに譲渡されることになります。

債権回収会社(サービサー)とは

サービサーとは、債権買取・回収を主たる目的として法務大臣の認可をえて設置された会社で、その数は100社を超えます。

サービサーの許可条件は厳しく、厳格な取立て規制もありますから乱暴な回収などは論外ですから過度な心配はいりません。

それに、債権譲渡によって残債権を安く買い戻せるという可能性も出てきますから、債務者にとっては決して悪いことではありません。それに買戻しの資力がない場合でも、話合いによっては生活を圧迫しない程度の分割返済にすることが可能になります。

 

譲渡債権を買戻す

「サービサーの債権は担保付でも残債額の3~4%で買戻せる」と任売専門業者がいうので交渉したいがどうか、という相談があります。

しかし残念ですが、サービサーがそのような価格で買戻しに応じることはありえません。担保付きの物件であれば競売に持ち込んでも、物件価格の70%程度の回収は見込めるからです。

ただし任意売却の残債権となると話は違ってきます。この場合の債権は、無担保で回収手段も限られていますから3~4%はともかくとして、それなりの価格であれば債権者は買戻しに応じます。債権の仕入れ価格を考えれば十分に利益が確保できるからです。
 

メールの相談から

任意売却後の残債請求に苦しむ方からのメールの相談は少なくありません。

「亡き父の会社の債務を母が相続し(子供は相続放棄)、担保となっていた物件をサービサーに言われるまま任意売却しました。その折、残債について尋ねたところ「抵当権を抹消するので、残債はなかったことになります」と説明を受けました。(もっと早く先生のHPと出会っていればと悔やみきれません)

昨年、その債務が別のサービサーに移ったと通知が来、債務の時効を迎える3月を前に裁判を起こされました。サービサーの和解案は応じられるものではなく、このまま判決を待つべきなのか、その前に自己破産をするべきなのか途方に暮れています。」(秋田県)

「1年前に母と共同名義で購入したマンションを任意売却しました。残債をどうすれば良いかと売却を迷っていたのですが、任意売却業者が後から送られてくる書類に支払えない旨を書いて提出すれば大丈夫と言われ、売却を決めました。

その後、債権者からは連絡がないので、済んだのかと思っていたところ、先日返済をお願いしたいとの文書が届きました。現在専業主婦で収入もなく、家族には度々のローンの返済や売却時に迷惑をかけており、結婚前のマンションのため、これ以上迷惑もかけられず悩んでいます。」(北海道)

「ある専門業者で任意売却をしたのですが、その際債権者への支払計画は特に立ててなく不動産業者は、来たらきたで対処しましょうという感じでした。

今年の4月ごろ債権回収会社から、文書で保証会社から債権譲渡された旨の通知があり担当者から外での面談の要望を受け会社の帰りに喫茶店で債務弁済の説明を受けました。(私は会社に伺うと申し出たのですが)とても嫌な雰囲気で払わないとどうなるとか脅されているようでした。

任意売却した業者に相談すると、自分のことだから誠意で解決してくださいと言われますが精神的に不安です。今日も電話で話しましたがどうしても纏まった金額で短期に支払ってもらいたい、会って話したいとのことです。


このままだといいように請求額で契約せざるを得なくなり、自己破産・会社を辞めて退職金で払わないといけなくなるのではと心配でなりません。(千葉県)

 

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